恋爱保险成过去式 险企在“爱情经济”上还能打哪些牌?_环球报资讯

2023-02-15 09:31:21 来源:中新经纬李自曼

又是一年情人节,中新经纬查阅多家保险公司官网和微信公众号发现,今年绝大多数公司营销热情不足,甚至并未开展相关营销活动。部分开展相关活动的公司,涉及的险种也多为车险、年金险等产品。曾经的情人节专属保险产品(下称恋爱保险)陷入沉寂。

噱头大于保障 恋爱保险被叫停

2015年至2017年保险公司,随着互联网保险的快速发展,部分公司借助互联网渠道,在情人节之际推出“情人节概念保险”相关产品。


【资料图】

中国人寿(601628)、太平财险、安心财险等公司保险公司都以爱情、婚姻为卖点推出过类似的产品。消费者投保该类产品后,保险公司承诺,若投保人在一定时间内与指定恋人领取结婚证,可获得1万朵玫瑰花或一枚0.5克拉的钻石或1.09万元的结婚礼金。有的产品还可以在消费者投保期间为其提供保额为1万元的人身意外险。

一般情况下,该类恋爱保险产品规定,保险生效后,投保人与指定恋人相恋3年以后,10年以内结婚才能获得赔付。

2017年,慧择保险网发布《情人节保险大数据报告》称,根据精算师统计,98.39%的情侣在恋爱三年后都会分手。据平台统计,这种“恋爱险”往往只是看热闹和旁观者居多,实际购买率很低,保险公司也只是图个噱头。

国内某大型保险公司业务经理告诉中新经纬,目前公司针对情人节的活动都是软性活动,对产品推介没有要求。有的公司可能会针对代理人自我提升方面推出相关活动,或者为客户送上简单祝福。情人节目前不再列为重点营销节点。

2月14日,中新经纬在慧择保险网、蚂蚁保、微保等互联网保险平台检索恋爱保险相关产品,均未查到相关产品。

明亚保险经纪资深保险经纪人张俊俊对中新经纬表示,近期并未看到相关保险公司在情人节的优惠活动。部分公司曾推出的恋爱保险,本质是人身意外伤害保险,然后附加婚礼玫瑰花费用或者、婚礼钻石、婚礼祝贺金等责任。2017年1月,原保监会发布实施《财产保险公司保险产品开发指引》,要求保险公司应当坚持保险利益原则、损失补偿原则等,不得开发对保险标的不具有法律上承认合法利益、承保投机风险、无实质内容意义、炒作概念的噱头性产品等8类产品。此后,这类产品鲜见于市场。

在北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云看来,上述恋爱保险以被保险人在约定时间内是否结婚为保险事故,但该事故对于被保险人而言,并无经济损失,不符合保险的保险利益原则,容易造成保险人与投保人之间的赌博。此外,没有保险利益的保险产品也容易引发投保人的道德风险,进一步引发保险公司的偿付能力风险。所以,原保监会叫停了恋爱保险。

保单定制、夫妻互保或成险企爱情消费市场抓手

在业内看来,中国情侣消费市场活力较大,保险公司可以进一步探究真正具有保障性的相关产品,丰富爱情市场保险产品供给。

根据艾媒咨询进行的2023年中国西方情人节消费调查显示,超五成消费者为爱“一掷千金”。在本次调研中,已婚群体占比较高,为57.7%,其次是恋爱未婚群体,占比32.1%。

那么,保险公司想要抓住爱情市场可以从哪些方面入手?上述保险公司业务经理告诉中新经纬,保险的本质是帮助被保人减少损失,转移风险。同时,大部分保险产品需要投保双方须为直系血亲。针对情侣市场,很多公司都是人身险方面下功夫,会向客户推荐定期寿险、医疗险、短期健康险或者短期意外险。整体看来,目前保险公司更聚焦已婚人群的相关保险,代理人在做方案时也多以家庭为单位,为夫妻进行保险配置。

中新经纬查阅资料发现,国外的爱情保险也多瞄准已婚人士,将婚姻维持年限约定为给付条件之一。俄罗斯的爱情保险是法定强制保险,俄罗斯(前苏联)政府1976年颁布了结婚强制保险条例;英国的一款银婚爱情保险,需要夫妻每月缴纳几英镑,自投保之日起和睦相处一定年限,银婚时可领到数千英镑赔付,离婚后被遗弃方可获数千英镑;瑞典相关爱情保险则是在夫妻银婚时一次性给付保险金。

张俊俊对中新经纬表示,保险公司想要抓住爱情消费市场,在产品端来看,可以从夫妻互保着手。

夫妻互保,是指夫妻两人互相为对方投保,两者都是投保人,同时也都是被保险人。如果投保时,两张保单都附加投保人豁免功能,如果夫妻二人中有一个罹患了符合合同约定的疾病,后续两张保单均可以豁免保费,而保障依然有效。夫妻共同投保模式则指,只要夫妻中任何一人购买了相关保险产品,夫妻双方都能得到保障。

张俊俊指出,目前市场上很多储蓄险都没有投保人豁免功能,投保人豁免一般作为附加险,一旦投保人出现重疾、全残、身故等情况,以后所有保费都可以豁免,合同继续有效,就会比较人性化。想要抓住爱情消费市场,保险公司还可以从保单的仪式感着手。目前市场上有少部分公司可以进行保单定制,合同编号尾号可以写上生日或者自己喜欢的吉祥数字,放上自己喜欢的照片,写一段祝福的话。

杨泽云表示,人身保险产品大多是需要长期投入或者是一次投入较多的金融产品,个人不建议保险公司利用情人节等易冲动消费的时机促销保险。同时,很多人寿保险本身就是体现对家人的爱的服务,比如为自己投保定期寿险、重疾险,实际体现的是为家人的责任和爱心。因此,如果非要抓住爱情市场,可以考虑从夫妻互保或者夫妻共同投保开发产品。

标签: 保险公司 被保险人 保险利益原则

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